增額終身壽險作為近年深受市場青睞的一類壽險產品，憑借穩健增值、財富傳承等特征，在人身險市場中的熱度也在不斷升高。在此情況下，不少保險銷售人員將“增額終身壽險復利3.5%”作為重點推廣的宣傳語，該行為涉嫌誤導性宣傳。近日，中國精算師協會在其微信公眾號向消費者提示風險，終身壽險保額增長和投資收益概念差別大，請消費者予以警惕。
保額增長率不是收益率
終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險的保險金額可以在產品設計時預先設定，如每年增長一定比例或每年下降一定比例。而所謂的“增額終身壽險”，是近年來市場上出現的將保額設計為每年增長一定比例的終身壽險。目前，多數壽險公司在其銀行代銷(下稱“銀保”)、經紀公司代理、網絡銷售等渠道均推出增額終身壽險產品。根據中國保險行業協會發布的《2021年銀行代理渠道業務發展報告》，2021年人身險公司銀保業務全年累計實現原保險保費收入11990.99億元，同比增長18.63%，呈現連續4年增長態勢。而2021年終身壽險產品占據期交產品年度銷量前十中的七席。
需要注意的是，增額終身壽險作為一款熱銷產品，目前有不少保險營銷員在銷售該類產品過程中出現涉嫌誤導性宣傳的行為，宣稱增額終身壽險復利可達3.5%。近日中國精算師協會在其微信公眾號指出，“增額終身壽險復利3.5%”是一些銷售宣傳中經常出現的話語。但這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長率。終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時，受益人可以領取到的保險金額。保額是每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是參數的設計方式。在保險費等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險，其首年保額較低，會遠低于每年保額不變的終身壽險。保額增長和投資收益概念差別大，請予以警惕。
投保后前期退保損失大
增額終身壽險是理財首選?中國精算師協會強調，增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，養老、儲蓄功能較少。如果保險消費者想要購買保險產品來滿足養老、儲蓄需求，還是應當選擇功能較為匹配、提供生存給付的年金保險或兩全保險產品。保險銷售人員在銷售宣傳中將增額終身壽險產品類比理財產品，忽略其保障功能，誘導保險消費者中途退保，不符合該類產品的設計初衷。
同時，中國精算師協會表示，增額終身壽險并非“穩賺不賠”。終身壽險產品前期退保損失大，投保請做好長期規劃。保險消費者如果中途退保，可以領取保單的現金價值，增額終身壽險的現金價值一般在前5年低于累計所交保費，之后才會逐漸超過累計所交保費。據不完全統計，若在投保后第1年退保，將會損失10%~60%的保費;若在第20年退保，收益約在2%~2.5%之間，請保險消費者注意是否與自身預期相符。
記者梳理資料發現，銀保監會對于增額終身壽險存在的問題有過通報批評。今年1月，銀保監會網站發布的《中國銀保監會人身險部關于近期人身保險產品問題的通報》指出，6家壽險公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險。今年2月，銀保監會向各保險公司下發《人身保險產品“負面清單”(2022版)》明確，增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患;增額終身壽險的減保比例設計不合理，加保設計存在變相突破定價利率風險。
針對上述情況，中國精算師協會提醒廣大保險消費者，不盲目跟風，綜合考慮家庭情況、收入情況，根據自身需求確定投保何種保險產品。
(記者 馬續麗)
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